Вчера прекратил работу «Мастер-банк». Центробанк заявил, что подозревает его в незаконных операциях и видит дыру в балансе. Вчера же рядом с «Мастер-банком» собрались обманутые вкладчики, многие из которых не знают, что государство вернет вклады физлицам на сумму до 700 тысяч рублей. С юрлицами сложнее.

Реально ли получить свои деньги из «Мастер-банка» назад? Как их вернуть? Не начался ли в России банковский кризис? Почему закрыли известный банк?

Сегодня представители банковского сообщества на круглом столе пытались успокоить журналистов. Обязательства банка перед физлицами на 1 ноября составляют 46,44 млрд рублей, из них застраховано в Агентстве страхования вкладов только 30 млрд рублей. Разница между этими двумя числами — объем денег на депозитах, превышавших 700 тысяч рублей, который компенсирован не будет. Обязательства перед юридическими лицами — 13,44 млрд рублей, перед другими банками — 2,64 млрд рублей. В числе юрлиц, державших деньги в «Мастер-банке», — некоммерческая организация по поиску пропавших детей «Лиза Алерт».

Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков:

«Представитель ЦБ заявила, что в балансе банка есть дыра. Значит, будет процедура банкротства и некоторые вкладчики и кредиторы не получат в полном объеме свои деньги.

Вклады до 700 тысяч рублей возместят, скорее всего, до Нового года. Остальное — где-то до летних отпусков. Все вкладчики — физические лица обладают правом первой очереди требования.

Кредиторы третьей очереди (в т. ч. индивидуальные предприниматели) получат, скорее всего, только часть своих денег. Какую? Пока сказать невозможно.

Кредитным клиентам «Мастер-банка» надо делать то же, что они и раньше делали. Списания кредитов из-за закрытия банка не происходит. Их обязанность по погашению кредита никто не отменял. Проблема в том, что банкоматы «Мастер-банка» не принимают наличные. Если они не найдут способ погашать по-другому (например, переводом через банки-партнеры), то попадут на пени и штрафы. Что касается более долгосрочных кредитов, автокредитов, то, скорее всего, права требования по их кредитам будут проданы другому банку, и через некоторое время они получат извещение, в какой из банков платить.

«Лиза Алерт» тоже сможет требовать деньги только в последнюю очередь. В законодательстве некоторых западных стран для некоторых юрлиц предусмотрено, что они пользуются приоритетом [при требовании средств от обанкротившегося банка]. Например, негосударственные пенсионные фонды, благотворительные организации. Но не в России».

О том, что «Мастер-банк» проводит незаконные сделки, ЦБ было известно последние восемь лет, подтвердили эксперты и чиновники в интервью телеканалу «Дождь». Почему же лицензию у него отозвали именно сейчас и чего ждать дальше? Основных версий две: часть экспертов связывают происходящее со сменой руководства ЦБ и уверены, что это лишь начало общего ужесточения его политики. Другие полагают, что «Мастер-банк» стал жертвой передела теневого рынка силовиками — и этот рынок никуда не исчезнет. Slon приводит ключевые мнения.

Кирилл Кабанов, глава Национального антикоррупционного комитета:

«Основная версия заключается в следующем: дана команда ограничить возможности вывода денег за рубеж. Политическая команда. Это не связано с переделом рынка. Денег становится реально меньше, бюджет дефицитный. И если не остановить дырки, через которые утекают вот эти миллиарды, не запустить никакие схемы, то бесполезно бороться с процессом хищений».

Дмитрий Савельев, заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку:

«У предыдущего руководства Центрального банка, наверное, немного не доходили руки, не хватало духу, возможно, чтобы поставить точку в этой истории. Вот пришла Эльвира Набиуллина, соответственно, это дело все сдвинулось с мертвой точки в части ликвидации. Рынок нужно зачищать. Подобные истории на рынке многочисленные. <…>

За этот год отозвано 14 лицензий. 14! Это не предел. У нас есть еще полтора месяца. Порядка 20 лицензий будут отозваны. Это только начало». [Некоторые источники говорят, что в ближайшее время будет отозвано еще больше лицензий — 100.]

Сергей Алексашенко, бывший зампред ЦБ РФ:

«Есть другая гипотеза, которая, на мой взгляд, гораздо более правдоподобная. Поскольку бизнес по обналичке — это бизнес денежных потоков, то просто кто-то из силовиков столкнулся в драке за эти денежные потоки. И одна группировка победила другую группировку. И контроль за денежными потоками перешел к другим людям. И другой банк будет заниматься тем же самым. Через некоторое время мы даже узнаем имя этого банка. И все останется по-прежнему».

Александр Лебедев, банкир, председатель совета директоров «Национальной резервной корпорации»:

«Я думаю, что банк просто оказался банкротом, что оттуда просто вытащили клиентские деньги и положили в карман. Это обычная практика, она использована на двух с лишним сотнях банков за последние шесть лет после убийства Козлова [первый зампред ЦБ Андрей Козлов был застрелен в сентябре 2006 года]. Потому что первый зампред ЦБ Козлов с этим жестко боролся. И его застрелили. А потом как-то Центральный банк стал к этому относиться снисходительно. Плюс там были какие-то правоохранительные крыши. Поэтому то, что сейчас делает ЦБ, молодцы. Я думаю, что вот эта история с «Мастер-банком» потому стала возможной, что из ФСБ выгнали с треском в августе двух высокопоставленных офицеров в связи с утратой доверия [речь идет о бывшем заместителе управления «К» ФСБ Дмитрии Фролове и его подчиненных — они курировали банковский сектор]. У них там служба собственной безопасности обнаружила большое количество недвижимости в Италии. Это как раз и была крыша «Мастер-банка»».

Обе версии — об ужесточении контроля и клановой борьбе — предполагают, что ситуация с «Мастер-банком» не перерастет в банковский кризис, даже если отзовут два десятка лицензий у «отмывочных» банков. Однако ситуация может развиваться и по другому сценарию. С одной стороны, как мы говорили выше, АСВ с легкостью компенсирует ту часть потерянных вкладов, которую оно должно возместить по закону (30 млрд рублей), ведь «покойный» не входил даже в топ-50 по активам, а у АСВ есть 230 млрд рублей (впрочем, Сергей Хестанов из ГК АЛОР считает, что 30 млрд — это серьезная сумма, и власти будут вынуждены изменить правила компенсации не в пользу вкладчиков).

Но не все так просто. Не по определению ЦБ, а по сути «Мастер-банк» был системообразующим — по объему выпуска карт он занимал пятое место, а по размеру банкоматной сети — третье место. АСВ придется выплатить компенсацию примерно 3 млн его клиентов, хотя за предыдущие 10 лет работы АСВ возместило вклады менее чем 0,5 млн человек.

Может ли крах «Мастер-банка» и возможная последующая зачистка «отмывочных контор» вызвать цепную реакцию в банковском секторе? Кто знает. По крайней мере Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) расценивает вероятность возникновения системного банковского кризиса в России до сентября 2014 года как высокую, говорится в отчете организации о сводных индикаторах системных кризисов российской экономики за сентябрь 2013 года. Опережающий индикатор банковского кризиса уже три квартала находится выше порогового уровня. Последний раз индикатор превышал и долгое время находился выше порогового значения за год до кризиса — осенью 2007 — зимой 2008 года.

Виктор Шпрингель, доцент Банковского института ВШЭ:

«Принимая решение о зачистке банков, нужно думать о последствиях. Потому что мы помним 2008 год и к чему привело «неумное» решение ФРС США относительно закрытия Lehman Brothers Holdings, потому что банковская система работает на доверии. Подорвать это доверие проще простого. Восстановить это доверие достаточно тяжело».